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계획 오류(Planning Fallacy)란 무엇인가?
‘계획 오류(Planning Fallacy)’는 사람들이 미래에 대한 예상이나 계획을 지나치게 낙관적으로 판단하는 심리적 편향을 말합니다.
“이번 달은 진짜 돈 안 쓴다”
“이번 주는 배달 안 시키고 집밥만 먹어야지”
하고 다짐했지만 실제로는 계획과 완전히 다른 결과를 경험하게 되는 것인데요.
이는 경제심리학에서 매우 대표적인 개념이며, 누구나 한 번쯤 경험한 적이 있을 것이라 생각됩니다.
계획 오류는 지출을 낮게 예측하고 시간·비용·노력의 소요를 과소평가하는 데서 출발합니다.
즉, 우리는 언제나 ‘미래의 나’를 지나치게 낙관적으로 믿고, 실제 소비를 억제할 수 있다고 착각합니다.
하지만 현실의 소비는 계획보다 더 많이, 더 자주 일어나기 때문에 결국 소비를 통제하지 못하는 악영향을 일으킬 수 있습니다.
계획오류가 짠테크 실천을 어렵게 만드는 이유
짠테크를 시작할 때 대부분의 사람들은 “이번 달은 통장에 ○○만원 남길 거야”라는 목표를 세웁니다.
그러나 계획오류는 다음과 같은 방식으로 우리의 절약 계획을 무너뜨립니다.
1. ‘지출이 거의 없을 거라는 근거 없는 낙관
계획오류는 앞으로 일어날 소비를 낮게 예측하도록 만듭니다.
- “이번 주는 약속 없어” → 갑자기 생기는 회식
- “이번 달엔 큰 지출 없어” → 병원비, 명절 준비, 차량비
- “이번 달엔 카페 비용 줄일 거야” → 스트레스 받는 날 갑자기 결제
이런 일상 속 변수는 항상 발생하지만, 우리는 늘 ‘이번만큼은 지출이 없을 것’이라고 믿습니다.
2. 예상치 못한 소비 흐름 무시
계획오류는 ‘예상 지출’만 고려하고 예상하지 못한 지출에 대한 대비를 완전히 놓치게 합니다.
그래서 매달 ‘예상 밖 지출’이 생기고, 이것이 소비 구조에서 가장 큰 구멍이 됩니다.
3. 미래의 나에 대한 과신
“나중에는 절약할 수 있을 거야”
“다음 달부터는 진짜 아껴야지”
이런 말들, 익숙하시죠?
이는 계획 오류의 대표적인 사고 패턴입니다.
미래의 나를 지나치게 믿기 때문에 현재 나의 소비를 통제하지 못하게 되는 겁니다.
계획 오류를 바로잡는 짠테크 전략
짠테크는 ‘무조건 아끼는 것’이 아니라, 새는 지출을 막기 위한 구조 설계입니다.
따라서 이를 교정한다면 소비 패턴은 극적으로 안정됩니다.
1. 예상 지출이 아니라 “최대 지출” 기반으로 예산을 잡기
계획오류는 항상 ‘적은 비용’만 예상하게 만듭니다.
하지만 실제 예산을 짤 때는 최소 비용이 아니라 최대 비용을 기준으로 계획해야 합니다.
- 교통비 5만원 예상 → 최대 8만원으로 설정
- 식비 30만원 예상 → 최대 40만원 범위로 설정
이렇게 넉넉하게 설정해야, 예상 외 지출이 생겨도 계획이 무너지지 않습니다.
2. ‘예상치 못한 지출’ 카테고리를 따로 만들기
대부분 사람들은 지출을 고정비와 변동비로만 나눕니다.
하지만 짠테크 전략에서는 예상치 못한 비용(Emergency Cost)이라는 카테고리를 별도로 두는 것이 중요합니다.
이 카테고리에 매달 일정 금액을 넣어두면 갑작스러운 소비에도 계획 오류가 발생하지 않고 전체 예산이 망가지지 않습니다.
3. 소비 빈도 기록으로 현실 감각을 회복하기
계획 오류는 ‘실제 소비 패턴’보다 ‘기대 소비 패턴’을 더 믿게 만듭니다.
해결 방법은 자신의 소비 빈도와 금액을 기록하는 것입니다.
- 카페 이용: 한 달에 3번 → 실제는 10번
- 배달음식: 한 달에 2번 → 실제는 7번
- 간편결제: 한 달에 5번 → 실제는 20번
이런 식으로 기록을 하게 되면, 현실과 기대의 차이를 숫자로 볼 수 있어 계획 오류가 자동으로 줄어듭니다.
4. ‘계획의 실패’를 전제로 예산을 설계하기
계획오류를 인정하는 것이 계획 오류를 해결하는 첫 단계입니다.
즉, ‘나는 계획대로 살지 못한다’는 사실을 기반으로 예산 시스템을 구성해야 합니다.
- 계획은 100% 성공할 수 없다 → 80~85%만 성공해도 괜찮은 구조
- 지출은 반드시 생긴다 → 지출을 숨기지 말고 드러나게 만들기
- 계획 실패를 대비한 ‘버퍼 금액’ 확보하기
이렇게 계획이 망가졌을 때 버틸 수 있는 구조가 짠테크의 핵심입니다.
계획 오류를 줄이면 절약이 쉬워지는 이유
계획 오류는 우리가 항상 돈을 덜 쓸 거라 믿고, 지출 변수를 무시하고
미래를 지나치게 밝게 보고, 현재의 소비를 과소평가하도록 만드는 심리적 착각입니다.
이 편향을 교정하면 다음과 같은 변화가 나타납니다.
- 지출 예측이 정확해진다
- 소비 버블이 줄어든다
- 비상 지출을 대비할 수 있다
- 충동구매가 감소한다
- 돈이 새는 구간이 완전히 정리된다
즉, 계획 오류를 잡는 것은 짠테크에서 필수적인 ‘기초 체력’과 같습니다.
절약은 계획이 아니라 구조 설계다
계획 오류는 누구나 빠지고, 의지로 막기 어렵습니다.
하지만 짠테크는 의지가 아니라 구조를 설계하는 방식이기 때문에 계획 오류를 뛰어넘을 수 있습니다.
- 예상 지출이 아닌 최대 지출로 예산 세우기
- 예상 외 지출 항목을 구조적으로 추가하기
- 소비 기록으로 현실 데이터 확보하기
- 계획 실패를 전제로 예산 시스템 구축하기
계획 오류를 이해하고 관리하는 순간, 우리의 소비 구조는 훨씬 안정적으로 바뀌고 ‘매달 지출 초과’라는 악순환에서 벗어나게 됩니다.
이는 짠테크의 기본기와도 같으며, 넓게 봤을 때 우리의 금융소비습관 또한 올바르게 잡을 수 있습니다.
짠머니를 보시는 여러분들도 미래의 나보다 현재의 나를 올바르게 보고 분석하며
나의 소비를 통제해나가길 바라겠습니다.